事業資金を借りやすい方法とは？おすすめの資金調達方法3選

事業運営する中で、運転資金が不足し、資金調達を必要する場面に直面することは少なくないでしょう。この場合、経営者はできる限り借りやすい方法を考えるのではないでしょうか。

本記事では、事業資金を借りやすい方法である「ファクタリング」「日本政策金融公庫の融資」「ノンバンクのビジネスローン」の3つについて解説します。

それぞれの特徴やメリット・デメリットを紹介するので、事業資金の調達方法の参考にしてください。
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事業資金を借りる方法

事業資金の調達方法は、自己資金を利用する以外にも、さまざまな方法があります。

中でも、借入れする方法がポピュラーな方法として知られています。

事業資金の借入れによる調達方法は次の通りです。

• 公的融資
• 民間融資
• その他

以下では、それぞれについて紹介しましょう。

公的融資

公的融資とは、公的な機関から融資を受ける方法をいいます。主な調達先として以下の3つがあります。

• 日本政策金融公庫
• 商工組合中央金庫
• 地方自治体

日本政策金融公庫は、日本政府が100％出資している政府系金融機関です。中小企業や個人事業主への事業融資を主に行っています。

商工組合中央金庫は、株式会社商工組合中央金庫法に基づいて事業運営している、政府系の中小企業専門金融機関です。

地方自治体の融資制度は、自治体ごとに内容が異なり、金利の優遇や保証料の補助など地域独自の特色があります。

一般に公的融資は、銀行融資と比べて審査が柔軟とされます。しかし、必ずしも希望通りの借入れができるわけではない点には注意が必要です。

民間融資

民間融資とは、民間企業が行っている融資です、民間融資の調達先として以下のものがあります。

• 銀行
• 信用金庫
• ノンバンク

銀行融資は、資金調達の中でも代表的なものといえます。公的金融機関より支店数が多いため、相談がしやすい反面、審査が厳しい傾向にあります。

信用金庫は、銀行に比べて総じて審査基準は緩いです。地域に根付いている個人事業主や中小企業向けの融資に対して、前向きな姿勢なのが特徴です。

消費者金融などノンバンクが取り扱っている融資は、銀行や信用金庫に比べ審査が早い一方で、利用金額が少なかったり、金利が高かったりする傾向にあります。

その他

融資以外の資金調達方法として、次の方法があります。

• 家族や知人からの借り入れ
• クラウドファンディング
• ファクタリング

家族や知人からの借り入れは、審査が不要で即日資金を調達できる可能性があります。
しかし返済が滞れば、人間関係の悪化や信用を失うリスクがあります。
金額によっては贈与税の対象となる場合もあるため注意が必要といえるでしょう。

クラウドファンディングは、インターネット上で不特定多数から資金を調達する方法です。
審査がなく、共感が得られるプロジェクトであれば、出資者から多額の資金調達が可能です。一方で、資金調達までの期間が長かったり、目標金額が集まらなかったりするリスクもあります。

ファクタリングは、売掛債権を資金化する手法で、創業間もない企業でも利用可能です。
借入れではないため、返済義務がありません。

事業資金を調達しやすい方法

事業資金を調達する方法は、上記に示したように複数あり、融資以外の選択肢もあります。
中でも、事業資金を調達しやすい方法は、以下の3つです。

• ファクタリング
• 日本政策金融公庫での融資
• ノンバンクのビジネスローン

それぞれどのようなメリット・デメリットがあるのかについて解説します。

事業資金を調達しやすい方法1：ファクタリング

ファクタリングは、自社が保有する売掛債権をファクタリング会社に買い取ってもらい早期に現金化が可能な資金調達方法です。ファクタリング会社に売掛債権を買い取ってもらうことで、本来の支払期日よりも前に資金調達ができ、資金繰りの改善につながります。

ファクタリングのメリットには、以下の点があります。

メリット

・赤字経営や創業間もない事業者でも利用できる可能性がある ・担保や保証人が不要で、手続きが比較的スムーズ ・売掛先に知られずに資金調達ができる ・自社の安全性が損なわれない

ファクタリングは融資と違って、審査では利用者自身の信用力ではなく、売掛先の信用力が重視されるのが一般的です。利用者の決算状況がよくなかったり、業務実績が乏しかったりする場合でも、審査に通ることがあります。

銀行融資では、利用者の信用力が高くない場合、銀行から担保や保証人を求められることがあります。

ファクタリングは融資ではないので、担保や保証人を求められることがなく資金調達が可能です。

ファクタリングには、2つの手法（2者間取引・3者間取引）があります。2者間取引の場合、自社とファクタリング会社との間の契約であるため、売掛先に知られずに利用できます。

ファクタリングは、売掛債権の譲渡（売買）による資金調達方法です。融資のように、負債を増やして資金調達を行う方法ではありません。

企業の安全性の指標である自己資本比率を下げることがなく資金調達ができます。

一方、ファクタリングのデメリットには以下の点があります。

デメリット

・売掛債権の額面以上は調達できない ・手数料が発生し、実際に受け取る金額は売掛金よりも少なくなる ・売掛先の信用に問題があると審査に通らないことがある

ファクタリングは、売掛債権を譲渡することによって資金調達する方法です。そのため、売掛債権以上の資金調達ができません。

必要な資金の調達を検討する場合、銀行融資の併用をおすすめします。

ファクタリングを利用する場合、買取金額から手数料が差し引かれて入金され、実際に受け取れる金額は売掛金より少なくなります。

ファクタリングの手数料は、2％～18％前後が相場です。2者間取引の場合、8～18％、3者間取引では2％～9％が相場とされています。

少しでも手数料の軽減を図りたい企業は、3者間取引を検討するのがいいでしょう。

売掛先の信用状況によっては、ファクタリングの審査に落ちることがあるので注意が必要です。

ファクタリングによる資金調達を行うには、信用力のある売掛先や、できる限り支払サイトの短い売掛債権を買い取ってもらうことをおすすめします。

ファクタリングと売掛債権担保融資との違い

ファクタリング同様、売掛債権を利用した資金調達方法として、売掛債権担保融資があります。売掛債権担保融資は、売掛金など売掛債権を担保として、銀行など金融機関が融資するしくみです。

差し出す担保がない事業者にとっては、自社の売掛債権を利用して資金調達ができます。
反面、申込者の信用状況が重視されるので、決算状況が芳しくない場合は、審査に落ちることがあるので注意しましょう。

事業資金を調達しやすい方法2：日本政策金融公庫での融資

日本政策金融公庫での融資における主なメリット・デメリットは以下の通りです。

メリット

・国の出資による運営で信頼性が高い ・創業期や特定層向けの融資制度が豊富 ・比較的柔軟な審査体制

日本政策金融公庫は政府が100％出資する金融機関です。詐欺や不当な契約のリスクがありません。融資制度の内容も公開されており、初めて資金調達を行う経営者も安心して利用できるでしょう。

銀行融資では、事業実績を重視するところがあります。一方、日本政策金融公庫では、創業者支援や、女性・若者・シニア起業家といった特定層向けの融資制度が充実しています。

銀行に比べ、敷居の低い資金調達方法といえるでしょう。

比較的柔軟な審査体制である点も日本政策金融公庫を利用するメリットといえます。

財務内容や担保に対する評価よりも、将来の事業計画や創業者の意欲などを重視した審査が行われる傾向があります。

自己資金が少なくても、しっかりとした計画があれば通過する可能性が高いです。

デメリット

・融資実行までに時間がかかることがある ・融資が必ず通るわけではない ・限度額や資金用途に制限がある

日本政策金融公庫の融資は、申請から面談、書類審査、決裁までの手続きが多いため時間がかかります。

融資実行までに3週間～1か月ほどかかるのが一般的です。すぐに資金が必要な場合には不向きといえるでしょう。

公的な金融機関であるため、審査に通りやすい印象を持たれやすいです。しかし、事業計画がいい加減であれば、審査に落ちる恐れがあります。

日本政策金融公庫の融資を考える場合、事業計画をしっかり立てるようにしましょう。

融資制度ごとに「開業費用のみ」「設備資金に限る」などの条件がある点も、日本政策金融公庫の融資の特徴でもあります。

運転資金や人件費といった、資金使途以外のものには利用できませんので注意が必要です。

事業資金を調達しやすい方法3：ノンバンクのビジネスローン

最後に、ノンバンクのビジネスローンについてのメリットおよびデメリットについても紹介します。メリット・デメリットは次の通りです。

メリット

・審査が比較的柔軟で通りやすい ・スピード重視の融資対応が可能 ・担保や保証人が不要な場合が多い

ノンバンクのビジネスローンは、銀行に比べて審査基準が緩やかで、過去に赤字や税金滞納のある企業でも審査に通る可能性があります。

決算内容よりも、将来の返済見込みや資金使途が重視されるケースが多いです。

ノンバンクのビジネスローンは、スピーディな審査もメリットとしてあります。

必要書類も少なく、Webで申込みから審査が完結するところもあります。急な資金ニーズへの対応も可能です。

多くのビジネスローンでは、無担保・無保証の商品が多い点も特徴としてあります。

経営者は、担保や保証人の準備に悩まなくて済みます。

デメリット

・金利が高めに設定されている ・借入限度額が低い傾向がある ・信用情報に影響する可能性がある

ノンバンクは、銀行に比べて貸倒れリスクが高いため、通常金利が高めに設定されています。

金利は6％〜18％が相場とされているため、長期間借り続けると資金繰りに影響が出るので注意が必要です。

ノンバンクのビジネスローンは、銀行融資と異なり、1社あたり数十万円〜３00万円程度の少額融資が中心です。店舗拡大などの設備投資などには、金額的に不足することが考えられます。

ノンバンクのビジネスローンを利用すると、信用情報機関に登録されます。

万が一遅延が発生すると、個人信用情報に延滞登録され、今後の銀行融資の審査に悪影響を与える恐れがあるので注意しましょう。

手軽に資金調達するならJTCのファクタリングがおすすめ

事業者の中には、経営状況が芳しくないことから、銀行融資を断られるケースもあるかもしれません。

また、大口の受注を抱えながらも、銀行の審査に時間を要するため、材料の仕入資金の調達に頭を悩ませている方も少なくありません。

このように、何らかの理由で銀行融資が利用しにくい事業者にとって、JTCのファクタリングは、利用価値の高い資金調達方法なのでおすすめです。

JTCでは100万円から利用でき、上限の定めのないファクタリング会社です。

建設業など、高額債権を取り扱っている事業者にはうってつけといえるでしょう。

最短即日での現金化がJTCでは可能であるため、スピーディな資金調達を希望している事業者にも重宝されています。

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まとめ

事業資金を調達するには、さまざまな方法があります。借りる方法ひとつを取っても、公的融資や民間融資などさまざまです。

事業資金を調達しやすい方法として、ファクタリングや日本政策金融公庫での融資、ノンバンクのビジネスローンがあります。融資やビジネスローンは、負債であるため、必ず返済しなければなりません。

ファクタリングは、自社の売掛債権をファクタリング会社に債権譲渡することにより資金調達ができる方法です。

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