資金繰りが不安定なとき、銀行融資より早く現金化できるファクタリングは経営者にとって頼れる選択肢です。ただし「審査が通らない」と悩む声も少なくありません。
そこで本記事では、審査落ちのおもな理由と回避するための対策を具体的に解説し、資金調達をスムーズに進めるコツをお届けします。
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監修者プロフィール
急遽資金が必要になった、新規事業開拓のための資金が欲しい、経営状態に関する相談がしたい、そんな経営者の皆様を全力でサポートしています。
ファクタリングの審査に落ちるおもな理由
ファクタリングの審査が通らないと資金調達が滞り、経営に影響を与えるおそれがあります。
審査で見られるのは利用企業の業績だけでなく、取引先の支払い能力や書類の正確性など多岐にわたります。
とくに債権の安全性や利用者の信頼度は大きな判断基準です。
審査落ちの背景を把握しておくことで、改善すべきポイントが見え、次回の申請を有利に進められます。
おもな理由は次の5点です。
- 売掛先に問題がある
- 申込書類に不備がある
- ファクタリング利用者に問題がある
- 必要書類が不足している
- 売掛債権自体に問題がある
それぞれの要因を理解し、具体的な改善方法を解説していきます。
1：売掛先に問題がある
ファクタリングで重視されるのは「売掛先の支払い能力」です。
資金化の対象となる売掛金は、最終的に取引先からの入金で回収されるものだからです。
売掛先が経営不振であったり、過去に支払いの遅延や債務不履行を繰り返したりしている場合、契約を見送る可能性が大きくなります。
ファクタリング会社が、高い回収リスクであると判断するからです。
また、売掛先が設立から日が浅く信用情報の不足しているケースでも不利に働きます。
さらに契約内容に不明確な点が多いと、支払いの確実性に疑念を抱かれることも多いでしょう。
こうした要因が重なると、利用者自身の業績が堅調であっても審査は通過しにくくなります。
審査に備えるためには信頼できる取引先を優先して選定し、与信力の高い債権を中心に申請することが重要です。
2：申込書類に不備がある
ファクタリングを申し込む際に提出する書類に不備があると、たとえ売上や取引実績が安定していても審査は進みにくくなります。
審査担当者は書類を通じて会社の信用度を確認する為、記載漏れや誤字脱字があるだけで「管理体制が甘い」と判断されてしまいます。
とくに決算書や試算表、請求書、契約書は基本資料として必須であり、不足していると正しい審査が行えず即座に否決となることもあります。
また、情報の不一致や不明確な記載があると「不正利用の可能性があるのでは」と懸念されることもあります。
リスクを避けるためには必要書類を事前に一覧化し、複数人でダブルチェックする仕組みを整えることが大切です。
3：ファクタリング利用者に問題がある
利用者が過去に金融事故を起こしていたり、税金や社会保険料を滞納していたりすると、ファクタリング会社は「資金管理に不安がある」と判断します。
さらに、経営が赤字続きであったり売上が急激に減少していたりする状況も、将来的な資金繰りへの懸念を強めます。
2者間ファクタリングの場合、利用者が売掛先から集金した後にファクタリング会社に支払うので、集金したお金を他の支払いに充て、トラブルに発展する可能性があると見なされる可能性があります。
日頃から健全な経営を心がけ、外部から信頼される状態を築くことが、審査を通過するための大切な準備となります。
4：必要書類が不足している
請求書や売掛金台帳、取引契約書、直近の入金履歴を示す通帳コピーなどが欠けていると「債権が実在するかどうか確認できない」と判断されます。
書類が不十分な状態では、売掛金の信ぴょう性を裏付ける証拠をそろえることができないからです。
また、最新の決算書や試算表がなければ経営状況の把握が困難になり、マイナス評価を受けます。
結果として、十分な売掛債権があっても審査に落ちてしまう可能性もあります。
こうした事態を避けるためには、日常的に帳簿を整理し、いつでも必要な資料を提示できる体制を整えておくことが大切です。
5：売掛債権自体に問題がある
対象となる売掛金が支払い期日を過ぎていたり、すでに取引先が倒産していたりすると、回収の見込みがほとんどないと判断され、どれだけ利用者が誠実でも審査通過は難しくなります。
さらに、取引先が一社に集中している状況も「依存度が高く不安定」と見なされる要因になります。
審査に通りやすくするには、複数の取引先から発生している確実性の高い債権を選ぶことが効果的です。
同じ債権を複数の会社に重複して申請することも信頼を損ねる原因となるため、利用履歴を一元管理する工夫も大切です。
審査落ちの後に取るべき3つの行動
ファクタリングの審査に落ちてしまったからといって、すぐに資金調達を諦める必要はありません。
審査結果から原因を見極め、適切に対応すれば再チャレンジの道は開かれます。
ここでは、審査落ちの直後に取るべき具体的な3つの行動を紹介します。
- 審査落ちの原因をファクタリング会社に確認する
- 別の売掛債権で再度申請する
- 別のファクタリング会社に申し込む
順に解説していきます。
審査落ちの原因をファクタリング会社に確認する
審査に落ちた理由をそのままにしておくと、次回以降の申請でも同じ結果になる可能性があります。
まず行うべきは「なぜ否決されたのか」をファクタリング会社に確認することです。
担当者に問い合わせれば、以下のどのケースなのか答えてもらえるケースもあります。
- 売掛先の信用不足なのか
- 書類の不備なのか
- 債権の内容に問題があるのか
とくに、書類のミスや審査時の受け答えの対応が原因だった場合には、少しの改善で審査を通過できることもあります。
一方で、原因がはっきりしないまま再び申請してしまうと同じ失敗を繰り返しがちになります。
必ず原因を把握し、次回以降に反映することが大切です。
別の売掛債権で再度申請する
同じファクタリング会社に再申請する場合、落ちた原因が売掛債権の内容だった場合には、別の債権に切り替えることで通過できる可能性があります。
たとえば、先方の支払い状況が不安定な場合は、別の取引先の大口請求書に変更するだけでよいでしょう。
また、同じ債権でも契約書や通帳の証憑資料を追加で用意することで、信頼性を高めて再提出できることもあります。
1社だけに依存するのではなく、複数の取引先を把握しておくと柔軟に対応可能です。
ファクタリング会社は「債権の信頼性」を重視します。
債権の組み合わせを変えるだけでもリスクの分散につながり、審査担当者の印象を変えられます。
別のファクタリング会社に申し込む
ファクタリング会社ごとに審査基準や重視するポイントが異なります。
たとえば、同じ内容の申請でもA社では否決された案件が、B社では通過する場合も珍しくありません。
金融機関系列の会社は厳しい与信審査であることも多いですが、独立系のファクタリング会社は比較的柔軟に対応してくれることがあります。
一度審査に落ちた場合でも、ほかのファクタリング会社への申請を検討してみるといいでしょう。
また、オンライン対応や即日入金をウリにしている会社は、書類の確認スピードも速く、再申請までの手間も少なくて済みます。
自社の状況に合った審査基準の会社を選ぶためにも、複数社の比較検討を行うことが重要です。
審査通過率を上げるための対策
ファクタリングの審査に通るかどうかは、事前準備によって大きく変わります。
審査基準を正しく理解して合わせた行動を取ることで、通過率を高めることが可能です。
ここでは、実際に審査通過率が上がったとされる5つの対策を紹介します。
- 必要書類を事前にそろえておく
- 信用力が高い売掛先の債権を選ぶ
- 入金期日が短い売掛債権を選ぶ
- 売上とのバランスが取れた売掛債権を選ぶ
- 審査時は丁寧な受け答えを行う
順に確認していきましょう。
必要書類を事前にそろえておく
ファクタリング審査では、書類の提出スピードと正確性が審査通過率に大きく影響します。
ファクタリング会社は、短い時間で取引の実在性や信頼性を確認する必要があります。
必要な書類は事前に準備しておくと安心です。
- 請求書
- 契約書
- 通帳
- 決算書
- 試算表
- 売掛金台帳
また、不備や矛盾がないか二重にチェックする体制や、書類の電子化で最新データを素早く提出できる環境も大切です。
とくにオンラインで手続きが完了するファクタリング会社の場合は、PDF形式での提出を常にできるようにしておくと安心でしょう。
信用力が高い売掛先の債権を選ぶ
審査の通過率を上げたい場合、売掛先の与信力は大きなポイントとなります。
ファクタリング会社は最終的に「売掛先からの回収が確実であるかどうか」を重視して判断するからです。
たとえば、上場企業や財務が安定している企業との取引であれば、支払いリスクは低くなります。
一方、設立間もないベンチャー企業や、個人事業主との取引に基づく債権は審査で不利になりやすい傾向にあります。
過去の入金履歴や支払い実績もチェックされるため、遅延やトラブルのない売掛先を選ぶことが重要です。
入金期日が短い売掛債権を選ぶ
ファクタリングの審査では、売掛金の入金期日が近いほど回収リスクが低いと判断され、審査通過の可能性が高まります。
支払いが間近な債権は資金化までのスパンが短く、貸し倒れのリスクが低減されるからです。
反対に、入金予定が2か月以上先の場合は、その間に売掛先の状況が変化する可能性もあるため、慎重な判断がなされます。
また、期日が明確に定められていない請求書や、納品と支払いにタイムラグがある取引は、債権としての信頼性が低く見なされる場合もあります。
この場合、入金期日が明示され、かつ近い債権を選ぶことが重要です。
ファクタリング会社にとっても安心材料となり、審査をスムーズに進めやすくなります。
売上とのバランスが取れた売掛債権を選ぶ
ファクタリングを利用する際、提出する売掛債権の金額と会社の売上規模とのバランスは重要です。
極端に大きな債権を持ち込んだ場合、「本当に実在する取引なのか」と疑念を抱かれることがあります。
また、反対に少額すぎる債権ばかりでは、審査コストとの釣り合いが取れず、対応を見送られるケースもあるでしょう。
たとえば、月商300万円の企業が500万円の売掛債権を提示した場合、その妥当性を裏付ける資料がなければ否決のリスクが高まります。
自社の月次売上や契約履歴と整合性のある範囲で債権を選ぶことが大切です。
審査時は丁寧な受け答えを行う
ファクタリングの審査では、書類だけでなく申込者の姿勢や対応も評価対象です。
たとえば、審査時の質問に対して明確で丁寧に対応できれば、会社としての信頼度を高められます。
一方で、曖昧な受け答えや説明が不十分な場合は「不正の可能性がある」と疑われることもあります。
さらに、メールや電話の応対、返信スピードといった基本的なコミュニケーションも、審査を左右する要素のひとつです。
小さな配慮の積み重ねが、結果的に審査通過の後押しにつながることを意識しておきましょう。
審査なしでファクタリングは利用できるのか
ファクタリング会社は売掛債権の信用力を確認しない限り、資金を提供するリスクが負えないため、基本的には何らかの審査が必ず実施されます。
審査のないファクタリングを謳うサービスも存在しますが、その多くは厳密には「簡易審査」や「事前ヒアリングを省略する」といった程度であり、完全に審査不要というわけではありません。
とくに、法人であっても取引先の情報や請求書の内容、売掛金の支払い状況は最低限チェックされます。
個人事業主向けのファクタリングやクラウド型の新興サービスでも、提出された情報に基づく最低限の信用判断は避けられません。
仮にまったくの無審査で資金を提供する会社があった場合、その裏には極端に高い手数料や悪質な契約条件が隠れているリスクもあります。
「審査不要」という文言に惑わされず、仕組みと実態について見極める目を持つことが重要です。
安全に利用するには、過去の利用者の評判や契約実績、運営会社の情報なども事前に確認しておく必要があります。
審査なしのファクタリングを利用するリスク
審査なしを謳うファクタリングサービスには、利用者にとって大きなリスクが潜んでいます。
通常の審査を省くことは、それだけ貸し倒れのリスクが高いため、ファクタリング会社側がその分のリスクを別の形で補おうとするからです。
ここでは、とくに注意すべき2つのリスクについて解説します。
- 高額な手数料を請求される可能性がある
- ファクタリング会社を装った悪徳業者の可能性がある
安易な契約がトラブルにつながらないよう、確認しておきましょう。
高額な手数料を請求される可能性がある
審査なしで利用できるファクタリングサービスの多くは、手数料が高額に設定されている傾向があります。
通常のファクタリングでは手数料が5〜20％程度ですが、無審査型では30〜50％といった水準になることもある様です。
このような法外な手数料が発生する背景には、審査を行わない代わりに発生しうる回収不能リスクの分を、顧客に負担させる仕組みになっていることがあります。
「審査不要」や「すぐに現金化」など一見魅力的な言葉でも、実際には受け取れる金額が大幅に減ってしまう可能性があるため、十分注意が必要です。
提示された手数料だけでなく、契約書に記載されたそのほかの費用（違約金や管理費など）にも目を通し、納得できない条件があれば契約を見送る判断も大切です。
ファクタリング会社を装った悪徳業者の可能性がある
ファクタリング業界には、一見正規の業者に見えるものの、実際には悪質な業者である場合があります。
とくに「審査不要」「即日対応」「電話一本でOK」など、過度に手軽さをアピールする業者には注意が必要です。
こういった業者は、売掛債権を名目に資金を提供し、後から不当な手数料や違約金、返済請求で利益を得ることがあります。
さらに、場合によっては法外な取り立てや取引先への直接連絡など、企業の信用を損なう行為につながるおそれもあります。
安全なサービスを選ぶためには、以下を必ず確認しましょう。
- 公式ホームページの記載内容
- 会社所在地
- 問い合わせ先
- 業歴・取扱い実績古物商登録の有無
不自然な点がある場合は、すぐに契約を進めず、第三者機関へ相談することも検討すべきです。
審査落ちを避ける！ファクタリング会社を選ぶポイント
ファクタリングの審査を確実に通すためには、会社選びの段階から注意が必要です。
サービス内容や審査基準、対応の柔軟性は会社ごとに大きく異なるためです。
ここでは、とくに審査落ちのリスクを下げたい方に向けて、選ぶ際に重視すべき2つの視点を紹介します。
- 過去に利用したことがあるファクタリング会社を選ぶ
- 独立系のファクタリング会社を利用する
初めての方も、再申請を検討している方も参考にしてください。
過去に利用したことがあるファクタリング会社を選ぶ
以前に利用した実績があるファクタリング会社は、再度の審査において有利に働くことがあります。
過去の利用でトラブルがない場合、すでに一定の信用が構築されている状態です。
そのため、書類審査が簡略化されたり、優遇条件での契約が可能になったりすることもあります。
さらに、業務内容や売掛先の情報などがすでに登録されているケースでは、提出書類の手間も少なく、審査スピードも速くなる傾向にあります。
ただし、前回の利用から時間が空いている場合や、担当者が変わっている場合には、改めて現在の状況を丁寧に伝えることも重要です。
継続的な関係性を築けるファクタリング会社選びで、将来的にも安定した資金調達が可能になります。
独立系のファクタリング会社を利用する
審査通過率を重視するなら、独立系のファクタリング会社を選ぶのも1つの手段です。
独立系とは、銀行や大手金融機関に属していない民間運営のファクタリング会社を指します。
比較的柔軟な審査基準やスピード対応が特徴的です。
とくに、中小企業など、一般的に審査に不利とされる層に対しても前向きな判断をしてくれるケースが多くあります。
また、少額債権への対応やオンライン完結型など、利用者のニーズに合ったプランが選びやすいのも特徴です。
ただし、すべての独立系が優良というわけではないため、実績や口コミ、公式サイトの情報を確認したうえで信頼できる業者を選ぶことが大切です。
融資だけに頼らず現金化を進めたい企業にとって、独立系は強力な選択肢となります。
審査通過のポイントを押さえて最適な会社を見つけよう
ファクタリングの審査を通過するためには、書類の準備だけでなく、債権の内容や対応する姿勢、選ぶ会社の特徴まで含めてトータルで戦略を練ることが大切です。
これまでに紹介したとおり、売掛先の信用や債権の条件、申請時の印象が結果を大きく左右します。
また、独立系や過去に実績のある会社を選ぶことで、審査のハードルを下げることも可能です。
ポイントを押さえて対策を講じれば、スムーズな資金調達につながります。慎重かつ前向きな姿勢で、自社に最適なファクタリング会社を見つけていきましょう。
JTCのファクタリングがおすすめ
ファクタリング会社選びに悩んでいる方には、信頼と実績を兼ね備えた「JTC」のファクタリングがおすすめです。
JTCは全国対応・スピード審査・即日入金を強みとしており、とくに中小企業の資金繰りをサポートする体制が整っています。
2者間・3者間どちらにも対応しており、売掛先への通知が不要なサービスも選択可能です。
審査においては売掛先の与信を重視しつつ、柔軟な判断とスピーディな対応を心がけており、初めての方でも安心して利用できます。
また、オンラインでの申込や相談ができるため、全国どこからでもアクセスしやすく、来店不要で手続きを完結可能です。
さらに、実際に利用した企業からの口コミでも「対応が丁寧」「他社よりも条件が良かった」と高く評価されており、信頼性の高さがうかがえます。
ファクタリングを成功させたいなら、まずはJTCの無料相談から始めてみましょう。
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