監修者プロフィール
税理士法人浅野会計事務所は、愛知県清須市にあり、創業40年以上、経営・金融・税務・会計・労務のスペシャリストとして各種サポートを行っています。代表の浅野芳郎をはじめ、税理士4名、行政書士1名、社会保険労務士1名ほかファイナンシャルプランナー、宅建資格の資格保持者などもおり、長く経営するためのサポート体制を整えています。
ファクタリングの基本情報
ファクタリングは、企業が保有する売掛債権をファクタリング会社に売却し、すぐに現金化する資金調達方法です。銀行融資とは異なり、負債が増えないため、貸借対照表を悪化させることなく資金を調達できます。
契約形態
ファクタリングには大きく分けて2つの契約形態があり、各々メリット・デメリットが異なります。
2者間ファクタリング
2者間ファクタリングは、利用企業とファクタリング会社の2社のみで契約する形態です。売掛先に対してファクタリングの利用を通知する必要がないため、取引先に知られずに資金調達できるというメリットがあります。 このため、売掛先との関係維持を重視する企業や、競合他社に経営状況を知られたくない企業に選ばれています。
一方、ファクタリング会社にとってのリスクが高いため、手数料相場は5～10%とやや高めに設定されることが一般的です。
3者間ファクタリング
3者間ファクタリングは、利用企業、ファクタリング会社、売掛先の3社で契約する形態です。売掛先の明確な承諾が必要となるため、取引先にファクタリングの利用が明確になります。
その代わり、売掛先のリスク評価が直接行われるため、手数料は1.2%～と2者間より大幅に低くなります。売掛先が信頼できる大企業である場合や、売掛金が比較的大きい場合に選ばれやすい形態です。
ファクタリングを利用するメリット
ファクタリングのメリット
- 負債が増えない（貸借対照表が悪化しない）
- 売掛先の倒産リスクをファクタリング会社に移転できる
- 融資審査より柔軟な条件で利用可能
- 赤字決算でも利用できる場合が多い
ファクタリングを利用するデメリット
ファクタリングのデメリット
- 手数料がかかる（1～10%程度）
- 高額な売掛金の場合は手数料負担が増加
- 3者間の場合は売掛先との関係が問題になる場合も有り
- 売掛金以上の資金調達はできない
ファクタリングの手数料相場
ファクタリングの手数料は、契約形態・売掛金額・売掛先の信用度によって大きく異なります。
- 2者間ファクタリング：5～10%（売掛先が大企業で信用度が高い場合は5%程度、中小企業の場合は10%前後）
- 3者間ファクタリング：1，2～9%（売掛先が大企業の場合は1%～、中小企業の場合は5～9%）
業界内でも最低水準の手数料を提供している株式会社JTCの場合、2者間ファクタリングで1.2%～という設定となっており、特に高額の売掛金では他社より大幅に有利な条件で利用できます。
ファクタリングを利用する際の流れ
ファクタリング利用の一般的な流れは以下の通りです。(2者間の場合)
- 申し込み：ファクタリング会社に問い合わせ、基本情報を入力
- 書類提出：請求書、通帳など必要書類をアップロード
- 審査：ファクタリング会社が売掛債権と利用企業を審査
- 契約：売買契約と事務委託契約を締結（対面またはオンライン）
- 入金：審査通過後、売買金額がファクタリング会社から入金
- 回収・返済：利用企業が売掛先から集金した売掛金をファクタリング会社に支払い
この一連のプロセスは、オンライン完結型のサービスでは最短即日で完結することが可能です。 株式会社JTCのようなオンライン対応のファクタリング企業を利用すれば、緊急時の資金ニーズにも迅速に対応できます。
ファクタリングを利用する際にはヒアリングが必須？
基本的には行われるが、ヒアリングなしでも利用会社もある。
ファクタリングの契約を結ぶ際、ファクタリング会社からのヒアリングを受けることが一般的です。しかし、民法の一般原則に基づき、当事者間の自由な意思決定により契約が成立する限り、ヒアリングは必須ではありません。
近年のデジタル技術の進化により、ヒアリングなしで利用できるファクタリングサービスが増加しています。特にAI審査やオンライン完結型のサービスを提供する企業では、対面やヒアリングなしで契約を進めるケースが一般的になりつつあります。
ヒアリング不要のファクタリングの仕組み
ファクタリング会社がヒアリングなしで審査を実施する場合、どのような仕組みで信用判定を行うのでしょうか。以下は、ヒアリングに代わる審査方法の実態です。
AI審査を導入しているケースがある
近年、多くのファクタリング会社がAI（人工知能）を活用した自動審査システムを導入しています。提出された請求書、決算書、通帳の入出金履歴などの書類を自動的に分析し、リスク評価を行う方法です。
AIの利点は、膨大な取引データから学習しているため、人間の主観的な判断よりも正確な信用判定ができることが多い点です。
このため、AI審査を採用するファクタリング会社は、ヒアリングなしでも安心できるレベルの精度を実現しているのです。
実際に、最短10分～40分での審査完了を謳うファクタリング企業の多くが、AI審査を導入しています。
株式会社JTCのような企業でも、デジタル審査プロセスを導入することで、対面なしでの迅速な対応を実現しています。
クラウド契約や電子署名が可能になる
ファクタリング手続きのデジタル化により、クラウド契約や電子署名による契約締結が実現しました。これにより、対面での面談や電話でのヒアリングが完全に不要になり、完全オンラインでの契約が可能になったのです。
クラウドプラットフォーム上で契約書に電子署名し、必要書類をアップロードするだけで審査が進行します。企業は自分のペースで手続きを進められ、時間的な制約が完全に排除されます。
セキュリティやリスク管理が徹底している
ヒアリングなしのサービスを提供する企業は、その分セキュリティやリスク管理を厳重に行っています。個人情報・企業情報の保護、不正契約の防止、審査基準の厳格化など、複数のレイヤーで防衛機制を構築しているのです。
つまり、ヒアリングを省いた分、書類確認と自動審査のプロセスをより強化することで、安全性を確保しているというのが実態です。むしろ、機械的で偏見のない審査により、人間が行うヒアリングより正確な判定ができるケースも多くあります。
ファクタリングでヒアリングが実施される理由
ファクタリング会社がヒアリングを実施する主な理由は、書類だけでは把握できない定性的な情報を収集するためです。経営者の事業への姿勢、売掛先との関係の深さ、今後の事業計画の具体性など、数値には表れない要素を確認することで、より精密なリスク評価が可能になります。
ファクタリングにおけるヒアリングの実施方法
一般的なヒアリング実施方法
- 電話ヒアリング：最も一般的で、30分～1時間程度の通話で実施
- 対面ヒアリング：ファクタリング会社の事務所または利用企業に訪問して実施
- オンラインヒアリング：Zoomなどの会議システムを使用して実施
ヒアリングでは、企業の経営状況、ファクタリング利用理由、売掛先の詳細情報、今後の事業計画などについて質問されます。重要な点として、ヒアリングでは話の内容だけでなく、申し込み者の話し方・態度・対応姿勢も評価対象となります。 丁寧で誠実な対応は審査通過の確率を高める一方、曖昧な説明や不誠実な態度は審査落ちの原因になることもあります。
ファクタリングを利用する際のヒアリングでは何が聞かれる？
ファクタリングのヒアリングでは、企業と売掛債権に関する多面的な質問が行われます。
企業に関する質問項目
- ファクタリング利用の理由と背景
- 企業の事業内容と業務内容の詳細
- 現在の経営状況と資金繰りの課題
- 今後の事業展開計画
- 過去の金融機関との取引実績
売掛先に関する質問項目
- 売掛先との取引内容
- 過去の支払い遅延の有無
- 売掛先のファクタリングに対する承諾意思
- 今後の取引継続見通し
売掛金に関する質問項目
- 売掛金発生の原因（商品販売かサービス提供か）
- 請求金額と支払い期日の詳細
- 過去の同様取引での回収実績
- 売掛金に特約や返金条件の有無
これらの情報を総合的に判断することで、ファクタリング会社はリスクを適切に評価し、売買金額や手数料を決定します。
ヒアリングなしのファクタリングを利用するメリット
ヒアリングなしのファクタリングには、複数の大きなメリットがあります。
これらを理解することで、自社に最適なサービス選択が可能になります。
メリット①よりスピーディーな資金調達が叶う
ヒアリングなしのファクタリングの最大のメリットは、資金調達までの時間短縮です。
従来のファクタリングでは、ヒアリング日程の調整、審査、電話対応のやり取り、その後の対面契約といった複数のステップを経由する必要がありました。
しかし、ヒアリングなしのオンライン完結型サービスでは、申し込みから審査、契約、入金まで全てをWeb上で完結させることができます。最短では申し込みから2～3時間で入金が実現するケースも多く、急な資金ニーズに対応できる大きな利点となっています。
特に株式会社JTCのような専門企業では、最短即日での資金調達を実現しており、緊急時の強い味方になります。
メリット②事前準備の手間を省ける
ヒアリングに向けた事前準備は、企業にとって相応の負担になります。企業概要資料の作成、売掛先の詳細情報整理、経営数値の把握、ヒアリング対応者の手配など、多くの準備業務が必要です。
ヒアリングなしのファクタリングでは、これらの事前準備作業の多くが不要になります。
必要な書類は提出する必要がありますが、別途の説明資料作成やミーティング調整といった手間が削減され、担当者の時間的余裕が生まれます。株式会社JTCであれば、オンライン申し込みで対面不要での契約もあるため、より効率的に進められます。
メリット③話をするのが苦手な場合でも安心して利用できる
ファクタリングのヒアリングでは、話し方や対応が審査に大きく影響します。本来であれば十分な信用力がある企業でも、緊張でうまく説明できなかったり、対応が悪くなったりすることで、プラス評価を逃すことがあります。
ヒアリングなしのファクタリングを利用すれば、このようなコミュニケーション上の不利を完全に回避することができます。書類という客観的な情報だけで審査が行われるため、話すスキルに自信がない経営者でも安心して利用できるのです。
株式会社JTCのオンライン契約なら、対人ストレスなく資金調達が可能です。
ヒアリングを実施しないファクタリングを利用する際に注意したいこと
ヒアリングなしのファクタリングは多くのメリットがある一方で、利用時には複数の注意点があります。これらの点を理解した上で利用することが極めて重要です。
①申し込み内容によってはヒアリングが実施されることもある
ヒアリングなしと謳われているファクタリングでも、以下のような状況では追加のヒアリングが実施されることがあります。
- 売掛金が非常に高額である場合（通常200万円を超えるケース）
- 提出書類に不備がある場合
- 審査時に疑問点が生じた場合
- 売掛先の信用度が著しく低い場合
特に高額の売掛金の場合、ファクタリング会社としてのリスク判断がより慎重になり、売掛先の詳細な確認が必要になるケースが多いです。そのため、「ヒアリングなし」というサービスを利用していても、結果的にヒアリングが必要になる可能性があることを事前に認識しておくべきです。
②プラスの評価を受ける機会がなくなる
ヒアリングでは、企業の経営者や担当者が直接、事業への熱い思いや経営理念を伝えることができます。これが審査官に好印象を与え、書類上の評価を上回るプラス評価につながることもあります。
ヒアリングなしのファクタリングでは、こうした対人的なアピール機会が失われます。
結果として、書類に記載された数値や事実情報だけで判断されることになり、潜在的な事業価値や将来性が十分に評価されない可能性があります。
③悪質なファクタリング会社の可能性もある
ヒアリングを実施しない企業の中には、審査プロセスを簡略化し、高リスク案件を無差別に承認する悪質な会社も存在する可能性があります。「ヒアリングなし」という謳い文句の背景に、実は「審査基準が非常に甘い」という実態がある悪質業者も存在するのです。
悪質なファクタリング会社は、以下のような行為を行う可能性があります：
- 極端に高い手数料を請求（15%以上）
- 契約後に追加費用を請求
- 買戻しの契約がついている
- 個人情報の不適切な取り扱い
利用企業とファクタリング会社が対面する機会がないため、悪質な事業者であっても発覚しにくいという危険性があります。株式会社JTCのような業歴10年以上の老舗企業を選ぶことで、こうしたリスクを大幅に軽減できます。
④審査に通過しやすくなるわけではない点は押さえておく
重要な誤解として、「ヒアリングなし=審査に通りやすい」という認識があります。
これは誤りです。 ヒアリングなしでも、審査の難易度や合格基準は変わりません。
むしろ、書類審査とAI審査だけに依存するため、申し込み内容に不備があったり、数値が基準を下回ったりした場合、人間のヒアリング担当者による救済の余地がなくなる可能性もあります。
ヒアリングなしのサービスを利用する際は、提出書類を正確に、漏れなく準備することがより一層重要になります。
⑤機械的な審査が行われることがある
AI審査やシステム審査を活用するヒアリングなしのファクタリングでは、機械的で柔軟性に欠ける評価が行われることがあります。売掛先の信用度が低めでも、利用企業自体の経営基盤が堅実である場合など、定量的な数値だけでは判断できない状況でも、機械的な基準に従ってしまう傾向があります。
結果として、本来であれば承認されるべき案件が却下されるリスクも存在するのです。
ヒアリングなしのファクタリングで審査落ちする理由
ヒアリングなしのファクタリングで審査に落ちる主な理由を理解することは、申し込み前の準備に役立ちます。
最も一般的な落選理由：売掛先の信用度の低さ
売掛先が新興企業であったり、過去に支払い遅延があったり、業績が悪化している企業である場合、回収リスクが高いと判断され、承認されない可能性があります。特にAI審査では、売掛先の業歴や決算情報が重視されるため、信用スコアが低い企業の売掛金は落ちやすい傾向があります。
次に多い落選理由：売掛債権に特約が付いている
返金条件付きの売掛金や、第三者が承認権を持つ売掛金など、通常でない取引条件がある場合、ファクタリング会社は買い取りを拒否します。これは、回収時の法的トラブルを防ぐためです。
利用企業自体の信用問題
- 税金の差押え
- 決算赤字が続いている
- 銀行から融資を受けたことがない
- 金融機関からの借入返済を延滞している
これらのいずれかに該当すると、信用スコアが低く評価され、ファクタリング会社によっては審査落ちの原因になる可能性があります。
提出書類の不備や誤記
ヒアリングなしのサービスでは、書類が全ての判断材料となるため、書類の完全性が極めて重要です。誤記や不備があると、企業の信頼性そのものが疑われるため、審査落ちの直結要因になります。
ヒアリングなしで利用できるファクタリング会社
ヒアリングなしで利用できるファクタリング会社を紹介します。
これらの企業は、デジタル技術やAI審査を活用し、スピーディーな資金調達を実現しています。
株式会社JTC
株式会社JTCは、業界で最も競争力のある手数料率を提供するファクタリング企業です。 2者間ファクタリングの手数料が1.2％～10％という業界最低水準を実現しており、特に中額～高額の売掛金ではコスト面で大きなメリットがあります。
創業から10年以上の業歴を持つ老舗ファクタリング企業として、審査は最短30分、1万件を超える取引実績を有しており、高い信頼性と実績を備えています。対面とオンラインの両方の契約方法に対応しており、利用企業の状況に応じた柔軟な対応が可能です。
わかりやすく丁寧な説明を心がけており、ファクタリング初心者からも高い評価を受けています。
最短即日での資金調達が可能であり、取引先に知られずにファクタリングを利用できる点が大きな特徴です。
年商7,000万円以上、100万円以上の売掛金が条件ですが、この条件を満たすことができれば、株式会社JTCは業界内でも最も費用効率の良いファクタリングサービスを利用できます。
JTCを選ぶべき理由
- 1.2～10%という業界最低水準の手数料
- 10年以上の業歴と1万件超の実績
- オンライン・対面両対応で柔軟に対応
- 取引先に知られずに資金調達可能
- ファクタリング初心者でも安心の丁寧な対応
ビートレーディング
ビートレーディングは、ファクタリング業界で長年の実績を持つ企業です。
長年にわたり中小企業の資金調達をサポートしてきた実績があります。
対面とオンラインの両方の契約方法に対応しており、ヒアリングなしでもオンライン完結での利用が可能です。買取可能額の下限や上限を設けていないため、少額から高額まで様々な売掛金に対応できます。
専任のオペレーター制度を導入しており、個別対応による丁寧なサービスが提供されています。初めてのファクタリング利用者にも安心して相談できる環境が整備されており、最短即日での資金調達に対応しています。
ファクトル
ファクトルは、AI審査を積極的に導入しているファクタリング企業として知られています。 オンライン完結型のサービスを提供し、最短即日での資金調達が可能です。
低い手数料設定が特徴で、特に少額の売掛金でも利用しやすいプランが用意されています。審査完了まで最短30分というスピードを実現しており、急な資金ニーズに最適です。
みんなのファクタリング
みんなのファクタリングは、個人事業主から中小企業まで幅広い顧客層に対応しているファクタリング企業です。Web上での申し込みから契約まで完全に完結させることができ、ヒアリングなしでの利用が基本となっています。
わかりやすい手数料体系と柔軟な融資額の設定が特徴です。赤字経営の場合や税金を滞納している場合でも利用できる可能性があり、他社で断られた方にも選ばれています。
ラボル
ラボルは、AIテクノロジーを活用した新興ファクタリング企業です。 完全オンライン型のサービスであり、対面不要で契約できます。審査から入金まで、極めて短期間での対応が可能で、個人事業主向けのサービスに特化しています。
東証プライムに上場している親会社があるため、企業としての信頼性も高い評価を受けています。
ペイトナー
ペイトナーは、個人事業主やフリーランスをターゲットにしたファクタリング企業です。
1万円という少額の売掛金でも利用でき、ヒアリングなしの迅速な対応が特徴です。
最短10分での入金を謳っており、緊急時の資金調達に最適です。
アクセルファクター
アクセルファクターは、多くの実績と高い信頼性を持つファクタリング企業です。
対面とオンラインの両対応が可能で、利用企業のニーズに応じた柔軟な契約方法を提供しています。
最短即日での資金調達が可能であり、赤字決算や債務超過の場合でも利用できる可能性があります。
ファクタリングベスト
ファクタリングベストは、手数料の透明性を重視するファクタリング比較サイトです。
わかりやすい手数料設定と、ヒアリングなしでのオンライン完結型サービスも紹介してくれるところが特徴です。
追加費用が発生しないことを明確に示しており、初めての利用者にも安心できます。
ベストファクター
ベストファクターは、業界内ではある程度の手数料で利用できると知られるファクタリング企業です。 審査から入金まで、最短即日での対応が可能であり、ヒアリングなしでの利用にも対応しています。
2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの両方に対応し、利用者の希望する契約形態を選択できます。
QuQuMo（ククモ）
QuQuMoは、AI審査を導入した次世代型ファクタリング企業です。 完全オンライン型で、対面やヒアリングなしでの契約が基本となっています。
非常に短期間での資金化を実現しており、最短2時間での入金が可能です。審査必要書類は通帳と請求書の2点のみというシンプルさ。
PMG
PMGは、個人事業主から法人まで対応するファクタリング企業です。最小限の書類での申し込みが可能で、ヒアリングなしでも利用できるプランを提供しています。
OLTA
OLTAは、AI技術を活用した自動査定を導入しているファクタリング企業です。 完全デジタル処理により、ヒアリングなしでの迅速な対応が可能です。
提携銀行数が業界で最も多く、企業の信頼性も高く評価されています。
FREENANCE
FREENANCEは、フリーランスや個人事業主向けの総合サービスプラットフォームです。ファクタリング機能を備えており、ヒアリングなしでの利用が可能です。
最短即日での資金調達が実現し、プランによっては保険機能も付帯しています。
PayToday
PayTodayは、スピーディーな資金調達を実現するファクタリング企業です。 オンライン完結型で、ヒアリングなしでの契約が基本となっています。
手数料1～9.5%という明確な範囲設定が特徴で、事前にコストを把握できます。
まとめ
ファクタリングはかつて、必ずヒアリングが必要な複雑なプロセスでした。しかし、デジタル技術とAI審査の発展により、ヒアリングなしで利用できるファクタリングサービスが急速に増加しています。
ヒアリングなしのファクタリングを利用することで、スピーディーな資金調達が実現し、事前準備の手間が軽減され、コミュニケーションスキルに関わらず安心して利用できるようになったのです。
一方で、ヒアリングなしのサービスには注意点も存在します。高額な売掛金の場合はヒアリングが必要になることもあり、書類審査だけでは企業の潜在的な価値がプラス評価される機会が失われます。また、悪質なファクタリング会社が存在する可能性や、機械的な審査により本来認可されるべき案件が却下される可能性も存在するのです。
重要なのは、信頼できる企業を選ぶことです。 株式会社JTCは10年以上の業歴を持ち、1万件を超える取引実績がある老舗企業です。対面とオンラインの両方に対応し、わかりやすく丁寧な説明を心がけており、業界最低水準の手数料率1.2～10%を提供しています。
最短即日での資金調達が可能であり、取引先に知られずにファクタリングを利用できるメリットも備えています。 初めてファクタリングを利用する経営者からも高い満足度を獲得しており、急な資金ニーズが生じた場合の強い味方になります。
ヒアリングなしのファクタリングを検討する際は、サービスの利便性だけでなく、企業の信頼性と実績を十分に確認した上で、自社に最適なパートナーを選択することが重要です。
株式会社JTCへの相談を、まずは検討してみてはいかがでしょうか。
