銀行融資の審査に落ちることは珍しくありません。特に赤字決算、税金滞納、負債比率が高い企業は審査が厳しくなります。しかし銀行融資が唯一の選択肢ではありません。
本記事は、1万件を超える債権買取実績と13年の業歴を有し、中小企業経営者333名の第三者調査で「対応が丁寧」「知人に紹介したい」「急な時に利用してみようと思う」の3部門で高評価を獲得しているファクタリング企業JTCが監修・執筆しています。
銀行に断られた法人が即日で資金調達するために必要な知識を、実務経験に基づいて解説します。
経営者からの信頼と実績に裏付けられた、実践的で信頼性の高い情報をお届けします。
監修者プロフィール
税理士法人浅野会計事務所は、愛知県清須市にあり、創業40年以上、経営・金融・税務・会計・労務のスペシャリストとして各種サポートを行っています。代表の浅野芳郎をはじめ、税理士4名、行政書士1名、社会保険労務士1名ほかファイナンシャルプランナー、宅建資格の資格保持者などもおり、長く経営するためのサポート体制を整えています。
なぜファクタリングなら銀行融資より通りやすいのか
銀行融資は企業の信用力（決算内容・決算書・資金繰り予測）を審査します。
一方、ファクタリングは売掛金そのものの価値と回収可能性を判断します。
つまり、赤字決算でも売掛先の信用が高ければ審査に通る可能性が高いということです。
さらに重要な違いとして、ファクタリングは融資ではなく売掛金の売却です。
借入金ではないため、貸借対照表の負債が増えず、自己資本比率の悪化につながりません。また銀行融資で必要な担保や保証人も不要です。
銀行が3～４週間かけて審査するのに対し、ファクタリングは最短即日実行が可能です.
これは売掛金という「すでに発生している債権」を評価対象とするため、将来予測に時間を要さないからです。
ファクタリング審査で実際に見られるポイント
ファクタリング会社の審査では以下の項目が重視されます。
第一に売掛先の信用力です。
大手企業や上場企業が売掛先であれば、審査はスムーズに進みます。売掛金の回収可能性が高いと判断されるからです。
自社の赤字決算は大きなマイナス要因になりません。
第二に売掛金の発生根拠の明確さです。
請求書、納品書、契約書などが揃っていることが重要です。
架空債権や過去の売掛金ではなく、現実に提供した商品やサービスに対する正正当な売掛金であることが確認できれば問題ありません。
第三に申込企業の資金繰り状況です。
通帳の入出金状況から、事業の継続性や売上の安定性を判断します。銀行融資ほど厳密ではありませんが、明らかに経営が危ぶまれる企業は審査に落ちる可能性があります。
銀行融資と異なり、赤字決算や創業期間の短さは致命的な要因にはなりません。
1期目で決算を迎えていない企業でも、売掛金があれば利用可能です。
二種類のファクタリング方式：手数料と秘密性のトレードオフ
ファクタリングには二つの主流な契約方法があります。
一つ目は「2者間ファクタリング」です。
申込企業とファクタリング会社のみで契約が完結します。
売掛先（取引先）には一切知られる事はありません。仕組みとしては、申込企業がファクタリング会社から資金を受け取り、その後、売掛先から通常通り入金を受けます。
受取った入金をファクタリング会社に支払う流れです。
取引先からの視点では、何も変わっていないのでファクタリングの利用を知られることはありません。
２者間方式のメリットは取引先に知られないことですが、デメリットは手数料がやや高い傾向（一般的に5～15％）にあります。
ファクタリング会社が申込企業に対する信用リスク（入金を受け取った後に支払わないリスク）を負うため、その分手数料が高い傾向にあります。
二つ目は「3者間ファクタリング」です。
申込企業、ファクタリング会社、売掛先の3者で契約します。売掛先の承諾が必要ですので、取引先に対して「売掛金をファクタリング会社に譲渡する」ことを承諾してもらう必要があります。
メリットは手数料が安いこと（一般的に1～8％程度）。
デメリットは売掛先に債権譲渡の事実を知られることです。
急ぎの資金調達で取引先への影響を避けたい場合は2者間取引の選択肢になります。
ただし手数料負担を考慮して判断する必要があります。
最短即日を実現するために揃える書類と条件
ファクタリングで最短即日実行を目指すなら、事前準備が重要です。
必須書類は請求書（直近3回分）と通帳（3ヶ月分）です。
請求書で売掛金の発生根拠、通帳で資金繰りの実態を確認します。この二つがあれば仮審査はほぼ完結します。
契約時には追加で書類が必要な場合もありますが、 事前に「今日中に契約したい」と明確に伝えておけば、対応可能な書類から先に進めることも可能です。
即日実現の条件として、対面またはオンラインでの契約が必須です。
郵送対応のみの企業では時間がかかります。JTCは名古屋・大阪・東京に営業拠点があり、その他全国への出張対応も実施しており、対面契約を優先しています。
時間帯も重要です。 午前中に申し込めば、午後には審査結果が出て、営業時間内に契約・入金まで進む可能性が高まります。土、日、祝日対応している企業を選ぶことで、週末の資金不足にも対応可能です。
信頼できるファクタリング会社を選ぶための判断基準
ファクタリング業者の中には手数料が不透明な企業や、契約後に追加費用を請求する悪質な業者も存在します。以下の点で業者を評価してください。
第一に手数料の明確さです。
2者間方式なら1～15％程度、3者間方式なら1～9％程度が相場です。これを大きく超える企業や、事前に明示できない企業は避けるべきです。
JTCは2者間方式で5～10％と業界内でも低水準です。
第二に業歴と実績です。
新興企業より、10年以上の業歴を持つ企業の方が、トラブル対応のノウハウが豊富です。これまで何件の取引実績があるか確認してください。
第三に対応体制です。
初回契約は対面を原則としている企業の方が、安全性が高い傾向にあります。
オンライン完結型は便利ですが、高額な資金調達は望めないでしょう。
また土日祝日対応や出張対応があれば、急な資金需要に柔軟に対応できます。
第四に債権譲渡登記の取り扱いです。
ファクタリング会社によっては必須条件になる会社もありますが、企業によっては登記を希望しないケースもあります。柔軟に対応できる企業を選びましょう。
JTCは「どちらでも可能」であり、申込企業の事情を優先しています。
第五に担当者の説明姿勢です。
わかりやすく丁寧に説明できる企業を選ぶことが、後々のトラブル防止につながります。
銀行融資に落ちた企業がJTCを選ぶ理由
JTCは2013年の設立以来、1万件を超える債権買取実績を有しています。
長年の実績がお客様からの信頼につながっています。
業界内でも最低水準の手数料（2者間5～10％）を実現しながら、 対面・オンライン両対応で、土、日、祝日も対応しています。
他社では営業時間外のため契約が翌営業日になるケースでも、JTCなら即日対応が可能です。
名古屋本社のほか、大阪・東京に営業拠点を構え、全国への出張サービスも実施中です。
地方企業でも対面契約の利便性が高い、という点がお客様から評価されています。
特に重要なのは「わかりやすく丁寧な説明」というスタンスです。
初めてのお客様でも理解できるよう、契約内容や手数料の根拠を丁寧に説明します。
銀行融資に落ちた企業の経営者は「なぜ落ちたのか」「本当にこの手段は安全か」という不安を抱えています。その不安を一つ一つ解消することをJTCは重視しています。
中小企業333名への調査で、「「対応が丁寧」「知人に紹介したい」「急な時に利用してみようと思う」の3部門で高評価を獲得している ことが、この方針の証明です。
まとめ：銀行融資が通らないなら今すぐ始めるべき一歩
銀行融資が通らない企業にとって、ファクタリングは借入ではない現実的な資金調達手段です。審査基準が異なるため、銀行に落ちた企業でも利用可能である確率は高いです。
最初のステップは「簡易的な書類確認」です。請求書と通帳のコピーを用意してください。その後、対応可能な額や手数料を確認してから、本契約を検討しても遅くありません。
余裕をもってのお問い合わせをお薦めしますが、 即日対応が必要な場合は、その旨を申し込み時に伝えてください。JTCは最短即日実行を前提に対応します。
