急ぎ・即日で事業資金を資金調達できる方法をまとめて解説

事業運営していると、急ぎで事業資金が必要な場面に直面する場合があります。

銀行融資では時間がかかり、親族からの調達では気をつかうなど、急な資金調達は難しいと考える事業者も多いのではないでしょうか。

本記事では、急ぎや即日で事業資金を資金調達できる方法を解説します。いざという場合に役立ちますのでぜひ参考にしてください。
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多くの企業が資金調達のスピード感を重視している

2024年にスタートアップの法人経営者に資金調達の際に、どのような点を重視しているのかについての調査があります。

調査によると、手法（エクイティファイナンス、デットファイナンス）に関係なく、「資金調達までの意思決定が早い」点を最も重視している結果となりました。

ちなみに、調査結果の順位は以下の通りです。

1位：「資金調達までの意思決定が早い」…59.7％
2位：「調達額（チケットサイズ）が大きい・交渉相手が少ない」…52.3％
3位：「株式の希薄化を抑えられる」…44.3％
4位：「担当者のビジネス理解度が高くサポーティブ」…41.9％
5位：「技術や営業、採用の支援が得られる」…36.5％
（出典：株式会社UPSIDER「「スタートアップ企業の資金調達」に関する調査」）
実際に資金調達を行った際に感じている課題についても調査しており、1位は「調達までの意思決定の遅さ」でした。

調達できる額の大きさや、株式の希薄化（1株あたりの価値の減少）のリスクなども、経営者は重視していることが読み取れます。

多くの企業は、株式の価値に影響しない方法で、スピーディかつ一度に多額の資金を調達する方法を求めていることがわかります。

銀行融資は即日で資金調達できる？

多くの企業が、資金調達にスピード感を重視している結果が出ましたが、資金調達の代表ともいえる銀行融資はどうなのでしょうか。

中小企業に対するアンケート調査によると、資金調達の手段として最も多く利用されているのは、プロパー融資（銀行からの直接融資）であり、全体の約45％を占める結果となりました。（出典：Atlas Technologies株式会社「「中小企業（SMB）向け組み込み型金融（融資サービス）の展望」調査」）

しかしながら、企業の資金調達方法として定番ともいえるプロパー融資ですが、スピード感が乏しいです。理由として、プロパー融資の流れに原因があるとされています。

プロパー融資の流れは以下の通りです。

融資担当者は、企業経営者や経理担当者にヒアリングを行い、それをもとに貸出稟議書を作成します。作成された貸出稟議書を、各決裁者が確認し、融資の可否を判断します。

プロパー融資は、融資金額などにより、決裁権限者は支店長であったり、本部であったりするのが一般的です。

通常支店決裁のほうが、審査期間が短いですが、それでも即日融資は難しいのが現実です。

融資に要する期間は、プロパー融資の場合、担保なしで2～3週間が一般的とされています。

担保を取る場合、担保物件を調査する必要があるため、1ヶ月〜1ヶ月半ほどとなります。

即日融資はデメリットもある

銀行融資、特にプロパー融資では、融資の実行まで1ヶ月前後かかるので、急な出費には対応できません。

一方で、カードローンやビジネスローン、あるいはオンライン融資などの中には、即日融資が可能なケースがあります。しかし、必ず受けられるわけではありません。

即日でない場合は、1週間前後かかることもあります。また即日融資は、金利が高かったり、融資金額が少なかったりするケースがあります。

資金使途が制限されている場合もあるので、申込む際には注意が必要です。

たとえばオンライン融資の場合、入力内容や書類をもとにAIが審査します。

即日で融資を受けられることが可能である反面、上限が数十万円程度のケースがほとんどです。

資金使途が設備資金の場合、まとまった資金が必要です。最大数十万円ほどのオンライン融資では、対応できないことが考えられます。

このように、資金使途によっては利用しづらい点がオンライン融資にはあるので、目的に応じて資金調達方法を検討しましょう。

銀行融資以外で事業資金を即日調達する方法

事業資金を即日調達する場合、銀行融資では厳しいことについて触れました。

しかしながら、事業を運営していると、急は資金調達が必要な場合に遭遇することがあるかもしれません。

即日資金調達が可能な方法として、親族や知人からの借入があります。しかし、返済できないと信頼を失う恐れがあるかもしれません。

保険金を解約して事業資金に充当する方法がありますが、即日で資金調達する事が現実的ではないといえるでしょう。

銀行融資以外で、なおかつ即日事業資金を調達する方法として、下記の方法があります。

• ノンバンク系のビジネスローン
• 手形割引
• 手形貸付
• ファクタリング

それぞれ、順を追って紹介します。

ノンバンク系のビジネスローン

ノンバンク系のビジネスローンとは、銀行以外の貸金業者（消費者金融や事業者向け専門金融会社など）が提供する融資サービスです。

ノンバンク系のビジネスローンのメリット・デメリットを以下にまとめました。

メリット	デメリット
・審査が早く、即日融資も可能 ・保証人・担保が不要な場合が多い ・審査が銀行よりも柔軟	・金利や手数料が高い ・キャッシュフローに悪影響を及ぼす恐れがある ・信用情報に影響が出る場合がある

ノンバンク系のビジネスローンのメリットとして、審査が早い点があります。最短で当日中に資金が振り込まれるため、急な支払いや仕入れにも安心です。

銀行融資と違い、第三者の保証人や、不動産などの担保が不要なケースが多い点も利点といえます。

保証人を第三者に頼んだり、自分の資産を差し出したりすることがありません。

ノンバンク系のビジネローンは柔軟に対応してくれるところが多いため、決算内容や信用情報に多少の不安があっても、審査に通ることがあります。

デメリットとして、金利は年10～18％前後とやや高めで、借入時に事務手数料がかかる場合もあります。

コスト負担が大きくなる恐れがある点もデメリットです。長期間借り続けると返済総額が膨らみ、キャッシュフロー面で悪影響を及ぼします。

返済が滞ると、個人信用情報に延滞履歴が記録され、将来の融資審査に悪影響を及ぼすので注意が必要です。

手形割引

手形割引とは、得意先から受け取った約束手形を、期日前に金融機関やノンバンクに買い取ってもらい、現金化する資金調達方法です。

手形割引は、融資の金利に相当するものに割引料があります。

数％～15％程度が割引料の相場となっており、割引料や取扱手数料が差し引かれた金額が、入金されます。

手形割引のメリット・デメリットは以下の通りです。

メリット	デメリット
・売上を即資金化できる ・比較的低金利で利用できる ・取引先の信用力が重視される	・不渡りのリスクがある ・一定の信用調査が必要

売掛債権のひとつである受取手形を利用することで、資金調達ができる点が手形割引の利点です。

振出先の信用度が高い場合、ビジネスローンよりも割引料が低く抑えられることが可能となり、コストの軽減が見込まれます。

デメリットとして、割り引いた手形が不渡りとなった場合、利用者は不渡手形を買い取らなければなりません。債権者（金融機関や手形割引会社）は、「買戻請求権」がついているからです。

そのため、振出企業の信用度はもちろんですが、自社の信用度も審査されます。

不渡手形となった場合、買い戻せるかどうかも審査対象となっています。

自社の信用度が低いと判断された場合、手形割引に応じてもらえない恐れがあるので注意しましょう。

手形貸付

手形貸付とは、借り手が金融機関に対して約束手形を振り出し、その手形を担保として資金を借りる融資方法です。

主に売掛債権が回収されるまでの間のつなぎ資金として利用されるのが一般的です。

利息は年利3～10％程度が相場で、通常、手形の額面から利息分を差し引いた金額が振り込まれます。

手形貸付は、プロパー融資と同様なステップを踏みます。即日調達を考える場合、事前に金融機関で利用枠を設けていることが必要です。

手形貸付のメリット・デメリットとして、以下のものがあります。

メリット	デメリット
・比較的低金利で利用できる ・信用力のある企業は優遇されやすい	・手形の発行が必要 ・印紙税などの諸費用が発生 ・返済は一括払いのみ

手形貸付は1年以内の短期資金であるため、低い金利で利用できる傾向があります。

過去の融資実績や財務内容が良好であれば、金利の優遇を受けられるケースがあります。特に地域金融機関との長期取引がある企業にとっては有利でしょう。

手形貸付を利用する場合、手形発行手数料や収入印紙など、利息以外にコストがかかるので注意しましょう。

手形貸付は、ビジネスローンのように、毎月決まった金額を支払うのではなく、期日に元本を返済しなければなりません。

分割返済ができないため、期日に元本を準備できるよう資金繰りを考えることが必要です。

ファクタリング

ファクタリングとは、自社が保有する売掛金をファクタリング会社に売却し、早期に現金化する資金調達方法です。

「2者間取引」「3者間取引」の2つの手法がファクタリングにはあります。手数料は、前者は8％〜18％程度、後者は2％〜9％程度が相場です。

ファクタリングのメリット・デメリットは、次の通りです。

メリット	デメリット
・借入ではないため、信用情報に影響しない ・審査が銀行融資より緩い ・売掛先に知られずに利用できる	・手数料が高めに設定される場合がある ・3者間取引では売掛先の承諾が必要 ・売掛金の範囲内でしか資金調達できない

ファクタリングは融資ではなく債権譲渡（売買）であるため、貸借対照表に負債として計上されません。銀行融資を予定している場合でも、悪影響を与えるリスクが低いです。

審査が銀行融資より緩い点もファクタリングのメリットです。銀行融資の場合、審査対象は申込企業ですが、ファクタリングの場合、審査の対象は売掛先です。

売掛先の信用状況に問題ないとファクタリング会社が判断すれば、資金調達が可能です。

売掛先に知られずにファクタリングを利用することが可能な点もメリットとして考えられます。売掛先に資金繰りが苦しいのでは、といった誤解を招くことから回避できます。

2者間取引を利用する場合、通常3者間取引と比べ手数料が高めに設定されているので、手数料を抑えたい場合、3者間取引がおすすめです。

売掛先の承諾が3者間取引では必要です。コストが抑えられる反面、現金化には時間がかかることがあるので注意しましょう。

融資ではない為、売掛金の範囲内でしか資金調達ができない事にも注意が必要です。

事業資金の即日調達にファクタリングがおすすめな理由

前項では、事業資金を即日調達する方法を紹介しました。中でもファクタリングはおすすめできる資金調達方法です。

その理由として、次の5点があります。

• 赤字経営でも審査に通りやすい
• 手続きが簡単
• 売掛債権の未回収リスクを抑えられる
• 企業の信頼性を落とさない
• まとまった資金を得られるファクタリング会社もある

赤字経営でも審査に通りやすい

ファクタリングの利点の一つとして、赤字経営でも審査に通りやすい点があります。

銀行融資とは異なり、審査の対象が、申込企業ではなく、売掛先であるからです。

ファクタリング会社は、売掛先から問題なく売掛金が回収できるかどうかをチェックします。

そのため、申込企業が赤字であったり債務超過であったりなど、経営状況が芳しくなくても審査にはそれほど影響がありません。

材料費や給与の支払いのために資金調達が必要であるが、現状の財務状況では、銀行融資が厳しいと考える企業におすすめの資金調達方法といえるでしょう。

ファクタリングの審査内容については、詳細は下記のページで解説していますので、あわせてお読みください。

＞＞「ファクタリングの審査内容は？重要視されるポイントを説明」

手続きが簡単

手続きが簡単な点も、ファクタリングがおすすめできる点として考えられます。

ファクタリングを利用する場合、審査に必要な書類を準備する必要があります。主な必要書類は、請求書（売掛金の根拠となるもの）・通帳・取引先との契約書などです。

すぐに用意できるものが多いため、短時間で必要書類を準備することが可能です。

Web上で手続きが完結するファクタリング会社も増えており、スマートフォン1台で申込みから審査、契約まで対応できるところもあります。

ただし、利用するファクタリング会社によって異なるケースもあるので、必ず確認しましょう。

売掛債権の未回収リスクを抑えられる

ファクタリングをおすすめする理由のひとつとして、売掛債権の未回収リスクが抑えられる点があります。

ファクタリング会社との契約には、償還請求権がないのが一般的です。

償還請求権とは、売掛先が倒産等で売掛債権が支払えない場合、ファクタリング会社が利用者に対して代わりに入金するように請求することが可能な権利です。

償還請求権がない契約なので、売掛債権が未回収の場合、利用者は売掛先に代わって入金する必要がありません。

ファクタリング会社が損失を被ることとなるため、売掛債権の未回収リスクを抑える効果が利用者にはあります。

企業の信頼性を落とさない

銀行融資を利用する場合、貸借対照表上の負債が増え、企業の安全性が低下します。

ファクタリングを利用すれば、負債を増やすことなく資金調達が行えます。

そのため、企業の安全性を低下させることがありません。

ただし、3者間取引を選んだ場合、売掛先にファクタリングを利用していることが知られるため、今後の取引に影響を及ぼす恐れがある点に注意が必要です。心配な場合、2者間取引を利用しましょう。

2者間取引・3社間取引方法は以下の通りです。

2者間取引	1.ファクタリング会社に申込み 2.必要書類を提出 3.審査 4.ファクタリング会社は審査結果を申込先に見積書を提示 5.申込者はファクタリング会社の提示に問題がなければ契約 6.申込者が指定した口座に入金 7.売掛先から入金があれば、ファクタリング会社に入金
3者間取引	1.ファクタリング会社に申込みをする 2.必要書類を提出　　　　 3.審査 4.ファクタリング会社は審査結果を申込先に見積書を提示 5.売掛先に承諾を得る 6.申込者はファクタリング会社の提示に問題がなければ契約 7.申込者が指定した口座に入金 8.売掛先は売掛金をファクタリング会社に入金

JTCでは、2者間取引・3者間取引のどちらも取り扱っていますので、自社の状況を勘案して選択が可能です。

まとまった資金を得られるファクタリング会社もある

ファクタリング会社によっては、買取可能金額の下限や上限が設けられているところがあります。

少額の資金調達だけでなく、数百万円〜数千万円といったまとまった資金を調達したい場合にもファクタリングは活用できます。

中には、買取可能金額の上限がないファクタリング会社もあるので、事前に自社の資金繰りに適したファクタリング会社を調べておきましょう。

JTCの買取可能金額は、下限は100万円からで、上限の制限がないファクタリング会社ですので、高額債権を取り扱っている企業にはおすすめです。

事前にいくら調達できるのかを、公式サイトの無料スピード診断で確認できるので、試してみてはいかがでしょうか。

まとめ

多くの企業経営者は、資金を調達する際に重視していることのひとつとして、スピード感があります。

ポピュラーな資金調達方法である銀行融資の場合、審査に時間がかかるため、1ヶ月近く待たなければなりません。

即日現金化が可能な資金調達方法をいくつか紹介しましたので、自社に適したものを利用することをおすすめします。

それぞれメリット・デメリットがあるので、十分把握して選びましょう。

JTCは、取扱件数1万件以上、取扱金額500億円を超えるファクタリング会社です。オンラインでの契約も可能であるので、即日の現金化も可能です。

手持ちの売掛金でいくら調達できるのかを知りたい場合、まずは公式サイト内の無料スピード診断を利用してみてはいかがでしょうか。

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