資金調達方法を徹底比較！種類や選び方・メリットを詳しく解説

「月末の支払いが間に合わない…」「銀行融資は時間がかかりすぎる…」
中小企業の経営者にとって、資金繰りは常に頭を悩ませる問題です。
実は、資金調達の方法は17種類以上存在し、それぞれに特徴・メリット・デメリットがあります。

本記事では、ファクタリング専門会社JTCが10年以上の実績をもとに、あなたの会社に最適な資金調達方法を徹底比較します。最後まで読めば、明日から使える資金調達の知識が身につきますので参考にしていただければと思います。

資金調達とは？中小企業経営者が知るべき基礎知識

資金調達の定義と重要性

資金調達とは、企業が事業運営・成長のために必要な資金を外部から獲得する行為です。自己資金だけで経営できる企業はほとんど存在せず、適切なタイミングで最適な方法を選択することが経営の生命線となります。

中小企業庁の調査によれば、倒産企業の約60%が「資金繰りの悪化」が原因とされています。つまり、資金調達方法を知らないことは、経営リスクに直結するのです。

中小企業が資金調達を必要とする5つの理由

理由	具体例	必要資金規模
①事業拡大・成長投資	新規事業立ち上げ、設備導入、人材採用	500万円〜数億円
②運転資金の確保	季節変動、売掛金回収サイト長期化	100万円〜3,000万円
③緊急時の対応	取引先倒産、災害、予期せぬ大型支出	即日〜1週間で数百万円
④財務体質の改善	自己資本比率向上、借入金リファイナンス	1,000万円〜数億円
⑤納税資金の準備	法人税、消費税などの納付	100万円〜1,000万円

資金調達方法の選択ミスが招く4大リスク

高金利の借入で利息負担が経営を圧迫

→ 年利15%のビジネスローンで1,000万円借りると、年間150万円の利息

審査に時間がかかり支払期日に間に合わない

→ 銀行融資は平均1〜2ヶ月、その間に取引先への支払いが遅延

株式譲渡で経営権を失う

→ VC出資で過半数の株式を失い、経営判断の自由度が低下

過度な担保・保証人で経営者の個人リスク増大

→ 不動産担保融資で返済不能になり、自宅を失うケース。だからこそ、自社の状況に合った資金調達方法を比較検討することが不可欠なのです。

資金調達の4つのタイプを比較表で理解する

資金調達方法は、その仕組みによって4つのカテゴリーに分類されます。まずは全体像を把握しましょう。

資金調達4カテゴリーの完全比較表

カテゴリー	仕組み	返済義務	入金スピード	審査難易度	コスト	代表的な方法
アセットファイナンス	保有資産の現金化	なし	⭐⭐⭐⭐⭐ 最短即日	⭐⭐⭐⭐⭐ 通過率85%前後	手数料1.2%～	ファクタリング リースバック
デットファイナンス	借入による調達	あり	⭐⭐⭐ 1週間〜2ヶ月	⭐⭐ 審査厳格	金利0.3〜18%	銀行融資 日本政策金融公庫 ビジネスローン
エクイティファイナンス	出資・株式発行	なし	⭐⭐ 1ヶ月〜数ヶ月	⭐ 高成長企業のみ	株式希薄化	VC エンジェル投資家 IPO
補助金・助成金	公的支援	なし	⭐ 3ヶ月〜1年	⭐⭐⭐ 要件充足が必須	無料	ものづくり補助金 IT導入補助金

【重要】メリット・デメリット詳細比較

アセットファイナンスのメリット・デメリット

【メリット】

• 審査が最短30分〜即日で資金調達できる
• 返済義務がないため資金繰りが楽
• 信用情報に影響せず、銀行融資との併用可能
• 赤字・債務超過でも利用できる
• 担保・保証人が不要

【デメリット】

• 手数料が融資の金利より高い
• 調達額は保有資産（売掛金など）の範囲内に限定
• 継続利用すると手数料負担が累積

【おすすめ企業】

建設業・運送業・製造業など掛売取引が多い業種、急な資金需要がある企業

デットファイナンスのメリット・デメリット

【メリット】

• 経営権を100%維持できる
• 大口資金調達が可能（数千万〜数億円）
• 金利が比較的低い
• 利息が経費計上でき節税効果

【デメリット】

• 必ず返済義務が生じる
• 審査基準が厳格（決算書3期分、事業計画書必須）
• 担保・保証人を求められる場合が多い
• 入金まで1〜2ヶ月かかる

【おすすめ企業】

財務内容が健全で時間的余裕がある企業、長期的な設備投資資金が必要な企業

エクイティファイナンスのメリット・デメリット

【メリット】

• 返済不要で財務体質が強化される
• 経営ノウハウ・ネットワーク支援が受けられる
• 大規模資金調達が可能（数千万〜数十億円）

【デメリット】

• 株式希薄化により経営権が制約される
• 高成長が求められプレッシャーが大きい
• 配当支払が生じる
• 審査ハードルが非常に高い

【おすすめ企業】

IT・スタートアップなど高成長が見込める企業、IPOを目指す企業

補助金・助成金のメリット・デメリット

【メリット】

• 返済不要で純粋な資金獲得
• 金利負担ゼロ
• 採択されれば社会的信用が向上

【デメリット】

• 審査・承認に3ヶ月〜1年かかる
• 用途が厳しく限定される
• 多くが後払い方式（先に支払いが必要）
• 申請書類作成の手間が膨大

【おすすめ企業】

設備投資・IT導入など特定用途の資金ニーズがあり、時間的余裕がある企業

【全17種類】資金調達方法を徹底比較！メリット・デメリット一覧

それでは、各カテゴリーの具体的な資金調達方法を、実務レベルで詳しく解説します。

【アセットファイナンス】保有資産を活用した即日資金調達

1.ファクタリング（売掛債権の即時現金化）★最重要★

【概要】

企業が保有する売掛金（請求書）をファクタリング会社に売却し、支払期日前に資金化するサービス。取引先の信用力が審査対象のため、自社の経営状態が悪くても利用可能な点が最大の特徴です。

【詳細スペック】

調達可能金額	100万円〜5,000万円	100万円〜数億円
入金スピード	⭐⭐⭐⭐⭐ 最短即日〜3営業日	⭐⭐⭐ 1週間〜2週間
審査通過率	85%前後	90%前後
手数料率	5〜10%	1.2〜9%
取引先への通知	❌不要	✅必要
担保・保証人	不要	不要
信用情報への影響	なし	なし

【ファクタリングの5大メリット】

• ①最短即日入金で緊急の資金需要に対応 → 審査回答最短30分、数時間で契約入金可能
• ②取引先に知られずに資金調達（2者間ファクタリング） → 信頼関係を損なわず、こっそり資金繰り対策
• ③赤字・債務超過・税金滞納でも審査通過 → 審査対象は「取引先の信用力」であり、自社の財務状況は不問
• ④銀行融資が断られた企業でも利用可能 → 創業1年未満、リスケ中でもOK
• ⑤償還請求権なし（ノンリコース）で回収リスクゼロ → 万が一取引先が倒産しても、返金義務なし

【ファクタリングのデメリット】

• ❌①手数料が融資の金利より高い → 2者間で10%前後、3者間で1.2％〜
• ❌②調達可能額は売掛金の範囲内 → 売掛金が100万円なら、最大100万円以内までしか調達できない
• ❌③3者間は取引先の承諾が必要 → 取引先に「資金繰りが苦しい」と思われるリスク

【ファクタリングが最適な企業の特徴】

【JTCファクタリングの7つの強み】

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2.不動産・設備リースバック

自社所有の不動産や設備を売却後、リース契約で継続使用する資金調達方法。

項目	内容
調達可能金額	資産評価額の70〜90%
入金スピード	2週間〜1ヶ月
審査通過率	60%前後
コスト	リース料（月々）+ 手数料
担保・保証人	不要（資産自体が対象）

メリット	詳細
✅資産を使い続けられる	売却しても事業継続可能
✅バランスシート改善	資産のオフバランス化

デメリット	詳細
❌リース料負担	月々の支払い義務が発生
❌所有権喪失	資産の所有権を失う

【最適な企業】

• ✔不動産・高額設備を保有している企業
• ✔資産を継続使用しながら資金化したい

3.日本政策金融公庫の融資制度

政府系金融機関による低金利融資。創業期支援や中小企業向け特別制度が充実。

項目	内容
調達可能金額	数百万円〜7,200万円（制度により異なる）
入金スピード	申込から1〜2ヶ月
審査通過率	40〜50%
金利	年0.3%〜3%（超低金利）
担保・保証人	制度により不要の場合あり

メリット	詳細
✅超低金利	年0.3〜3%の圧倒的な低コスト
✅創業支援	創業直後でも利用可能
✅無担保・無保証人制度	制度によっては不要

デメリット	詳細
❌審査期間が長い	1〜2ヶ月かかる
❌事業計画書作成	詳細な計画書と面談が必須

【最適な企業】

• ✔創業期・スタートアップ企業
• ✔低金利で長期返済を希望する企業
• ✔時間的余裕がある資金調達

関連記事:中小企業におすすめの資金調達手段！ファクタリングの全貌を徹底解説

4.銀行融資（プロパー融資）

メガバンク・地方銀行からの直接融資（信用保証協会の保証なし）。

項目	内容
調達可能金額	数千万円〜数億円規模
入金スピード	1〜3ヶ月
審査通過率	20〜30%（厳格）
金利	年1%〜5%
担保・保証人	必要な場合が多い

メリット	詳細
✅大規模調達	数千万円〜数億円の資金調達が可能
✅信用力向上	銀行融資実績が企業信用を高める

デメリット	詳細
❌審査が厳格	中小企業には通過困難
❌担保・保証人	求められる場合が多い

【最適な企業】

• ✔業歴が長く財務体質が健全な企業
• ✔大規模な設備投資・事業拡大資金

5.信用保証協会付き融資

信用保証協会が保証することで、銀行融資を受けやすくする公的支援制度。

項目	内容
調達可能金額	最大8,000万円（制度による）
入金スピード	1〜2ヶ月
審査通過率	50〜70%
金利	年1〜3% + 保証料0.45〜1.9%
担保・保証人	制度により異なる

メリット	詳細
✅融資ハードル低下	プロパー融資より審査通過しやすい
✅創業者支援制度	創業期でも利用可能

デメリット	詳細
❌保証料負担	金利に加えて保証料が必要
❌審査期間	1〜2ヶ月かかる

【最適な企業】

• ✔プロパー融資の審査が通らない企業
• ✔創業期・中小企業

6.ビジネスローン（民間金融機関・ノンバンク）

銀行系・ノンバンク系金融機関が提供する事業者専用ローン商品。

項目	内容
調達可能金額	数十万円〜300万円程度
入金スピード	最短1日〜1週間
審査通過率	60%
金利	年3〜18%
担保・保証人	不要な場合が多い

メリット	詳細
✅審査が柔軟	銀行融資より通過しやすい
✅入金が速い	最短即日対応可能

デメリット	詳細
❌金利が高い	年3〜18%と高めの設定
❌調達額が限定的	大規模資金調達には不向き

【最適な企業】

• ✔少額の急な資金ニーズ
• ✔銀行融資を待つ時間がない

7.不動産担保ローン

所有不動産を担保に設定して資金調達する方法。

項目	内容
調達可能金額	不動産評価額の50〜80%
入金スピード	2週間〜1ヶ月
審査通過率	50〜70%
金利	年2〜10%
担保・保証人	不動産担保が必須

メリット	詳細
✅大口資金調達	数千万円〜億単位も可能
✅長期返済計画	10〜30年の長期設定可能

デメリット	詳細
❌担保不動産が必要	不動産保有企業のみ
❌価値下落リスク	不動産価値変動の影響を受ける

【最適な企業】

• ✔不動産を保有している企業
• ✔大規模な事業資金が必要

8.ABL（動産担保融資）

在庫商品・機械設備などの動産を担保とする融資手法。

項目	内容
調達可能金額	担保価値の50〜70%
入金スピード	2週間〜1ヶ月
審査通過率	40〜60%
金利	年2〜15%
担保・保証人	動産担保が必須

メリット	詳細
✅不動産以外も担保可能	在庫・設備・売掛金など

デメリット	詳細
❌価値評価が難しい	動産の評価が複雑
❌普及が限定的	取り扱い金融機関が少ない

【最適な企業】

• ✔在庫・設備を多く保有する製造業・卸売業

9.ベンチャーキャピタル（VC）

成長ポテンシャルの高い企業への出資。IPOやM&Aによるキャピタルゲインを目的とする。

項目	内容
調達可能金額	数千万円〜数十億円
入金スピード	1〜6ヶ月
審査通過率	5〜10%（非常に厳格）
コスト	株式希薄化（出資比率に応じて）
返済義務	なし

メリット	詳細
✅返済不要	出資のため返済義務なし
✅経営支援	経営ノウハウ・ネットワーク提供

デメリット	詳細
❌株式希薄化	経営権が希薄化する
❌高成長が求められる	EXIT（IPO・M&A）前提

【最適な企業】

• ✔IT・バイオ・AIなど高成長分野のスタートアップ
• ✔IPO・M&Aを目指す企業

10.エンジェル投資家

起業家を支援する個人投資家からの出資。

項目	内容
調達可能金額	数百万円〜数千万円
入金スピード	1〜3ヶ月
審査通過率	10〜20%
コスト	株式希薄化
返済義務	なし

メリット	詳細
✅柔軟な条件交渉	VCより柔軟に対応可能
✅創業初期でもOK	シード期から利用可能

デメリット	詳細
❌調達額が少額	VCより小規模な資金調達

【最適な企業】

• ✔シード期・アーリー期のスタートアップ

11.IPO（新規株式公開）

証券取引所への新規上場による資金調達。

項目	内容
調達可能金額	数億円〜数十億円以上
準備期間	3〜5年以上
コスト	上場費用（数千万円〜）+ 株式希薄化
返済義務	なし

メリット	詳細
✅大規模資金調達	数十億円規模の調達が可能
✅社会的信用向上	企業の知名度・信用力が飛躍的に向上

デメリット	詳細
❌上場準備負担	莫大なコスト・時間が必要
❌情報開示義務	厳格な開示義務が生じる

【最適な企業】

• ✔高成長企業で大規模資金調達を目指す
• ✔社会的信用・知名度向上を重視

12.クラウドファンディング

インターネット上で多数の支援者から資金を調達する方法。種類：購入型・寄付型・融資型・株式型。

項目	内容
調達可能金額	数十万円〜数千万円
入金スピード	1〜3ヶ月
コスト	プラットフォーム手数料（10〜20%）
返済義務	融資型のみあり

メリット	詳細
✅マーケティング効果	認知度向上・ファン獲得
✅少額からスタート	小規模プロジェクトでも可能

デメリット	詳細
❌目標未達リスク	目標金額に達しないと調達不成立
❌手数料負担	手数料が発生

【最適な企業】

• ✔新商品開発・社会貢献プロジェクト
• ✔マーケティング効果も期待したい

13.ものづくり補助金

設備投資・技術開発・研究開発に対する公的補助金制度。

項目	内容
上限額	750万円〜5,000万円（枠により異なる）
補助率	1/2〜2/3
入金時期	採択後6ヶ月〜1年（後払い）
返済義務	なし

メリット	詳細
✅返済不要	返済義務なしの公的支援
✅大規模支援	最大5,000万円の補助

デメリット	詳細
❌採択率	30〜50%程度
❌後払い方式	先に自己資金が必要

【最適な企業】

• ✔製造業・研究開発型企業
• ✔大型設備投資を計画

14.IT導入補助金

業務効率化ITツール・ソフトウェア導入に対する公的補助金制度。

項目	内容
上限額	最大450万円
補助率	1/2〜3/4
入金時期	採択後6ヶ月〜1年（後払い）
返済義務	なし

メリット	詳細
✅返済不要	公的補助で返済義務なし
✅業務効率化支援	IT化・DX推進に最適

デメリット	詳細
❌対象ソフト限定	補助対象製品が限定される
❌後払い方式	先に自己資金が必要

【最適な企業】

• ✔IT化・DX推進を検討する企業
• ✔業務効率化ツール導入計画

15.小規模事業者持続化補助金

販路開拓・広告宣伝活動に対する公的補助金制度。

項目	内容
上限額	50万円〜250万円
補助率	2/3
入金時期	採択後6ヶ月〜1年（後払い）
返済義務	なし

メリット	詳細
✅返済不要	公的補助で返済義務なし
✅採択率が高い	50〜70%程度

デメリット	詳細
❌少額支援	上限250万円と小規模
❌後払い方式	先に自己資金が必要

【最適な企業】

• ✔小規模事業者（従業員20人以下）
• ✔販路開拓・広告宣伝を強化したい

16.雇用関係助成金

雇用維持・人材育成・労働環境改善に対する公的助成金制度。

項目	内容
支給額	制度により異なる（数十万円〜数百万円）
入金時期	申請後2〜6ヶ月
返済義務	なし

メリット	詳細
✅返済不要	公的助成で返済義務なし
✅種類が豊富	キャリアアップ助成金など多数

デメリット	詳細
❌要件が複雑	制度ごとに詳細な要件設定
❌後払い方式	先に支出が必要

【最適な企業】

• ✔従業員の雇用・育成を強化したい企業

17.手形割引

受取手形を期日前に金融機関で現金化する資金調達方法。

項目	内容
調達可能金額	手形額面の範囲内
入金スピード	即日〜3営業日
審査通過率	70〜80%
割引料	年率2〜15%
担保・保証人	不要

メリット	詳細
✅迅速な現金化	即日〜3日で資金化可能
✅審査が柔軟	手形振出人の信用力が重視

デメリット	詳細
❌手形取引が前提	手形取引がない企業は利用不可
❌償還請求権あり	不渡りリスクを負う

【最適な企業】

• ✔手形取引が多い建設業・製造業
• ✔急な資金ニーズに対応したい

関連記事:ファクタリングとでんさいの決定的な違いを徹底解説

まとめ：JTCファクタリングで最短即日の確実な資金確保を実現

中小企業の資金調達手段は多様化していますが、スピード・柔軟性・審査通過率を最重視するなら、ファクタリングが最も現実的で効果的な選択肢です。

【JTCファクタリングが選ばれ続ける理由】

• ✅審査回答最短30分、入金最短即日の圧倒的スピード感
• ✅手数料1.2%〜（業界最低水準の競争力）
• ✅100万円から対応可能で小規模案件にも柔軟対応
• ✅年商7,000万円以上の中小企業に最適化されたサービス
• ✅全国対応（名古屋本社・大阪・東京に拠点、オンライン契約可能）
• ✅取引先に知られない2者間ファクタリングに対応
• ✅10年以上の豊富な実績、累計買取額500億円超の信頼性
• ✅償還請求権なし（ノンリコース）で売掛金回収リスクから完全解放

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以上、資金調達方法17選の完全比較でした。

資金調達に関するよくある質問（FAQ）15選

Q1.ファクタリングと融資の違いは？

A.ファクタリングは売掛債権の売却（返済不要）、融資は借入（返済義務あり）という点が大きな違いです。ファクタリングは負債にならず、信用情報に影響しません。

関連記事：【永久保存版】ファクタリングとでんさいの決定的な違いを徹底比較！

Q2.審査が最も早い資金調達方法は？

A.一般的にはファクタリングの利用が最も早く、審査回答最短30分、入金最短即日です。

Q3.赤字決算でも資金調達は可能？

A.可能です。ファクタリングは取引先の信用力が重視されるため、自社が赤字でも問題ありません。

Q4.複数の資金調達方法を併用できる？

A.可能です。例えば、ファクタリング（短期）+ 日本政策金融公庫（長期）の組み合わせが効果的です。

Q5.ファクタリングは違法ではない？

A.完全に合法です。経済産業省も推奨する正当な資金調達手段です。

Q6.手数料が安いファクタリング会社は？

A.JTCファクタリングは、手数料1.2%〜で業界最低水準です。

Q7.創業1年未満でも資金調達できる？

A.日本政策金融公庫の新創業融資、ファクタリング（売掛金があれば）が利用可能です。

Q8.銀行融資とファクタリングはどちらが有利？

A.スピード重視ならファクタリング、コスト重視なら銀行融資がおすすめです。目的別に上手に活用しましょう。

Q9.ファクタリングの手数料相場は？

A.2者間の契約で5〜10%、3者間の契約で1.2〜9%です。JTCは1.2%〜で業界最安水準となっています。

Q10.取引先に知られずに資金調達できる？

A.2者間ファクタリングなら取引先に一切通知せず資金調達可能です。

Q11.補助金と助成金の違いは？

A.補助金は利用に際し審査があり、支払いは後払いです。一方助成金は要件を満たせばほぼ確実に融資が可能です、支払い方法は同じく後払いとなっています。

Q12.ファクタリングで調達できる金額の上限は？

A.売却する売掛金の範囲内となっています。JTCは100万円〜上限なしはありません（数億円の実績あり）。

Q13.個人事業主でも利用できる資金調達方法は？

A.ファクタリング（3者間のみ）、日本政策金融公庫、ビジネスローンが利用可能です。

Q14.資金調達に必要な書類は？

A.以下の通りです。
ファクタリング：請求書、通帳コピー
融資：決算書、事業計画書、試算表

Q15.JTCファクタリングの利用条件は？

A.以下の通りです。
年商7,000万円以上
掛売取引（売掛金）がある
契約金額100万円以上

まとめ：JTCファクタリングで最短即日の確実な資金確保を実現

中小企業の資金調達方法は17種類以上存在しますが、スピード・柔軟性・審査通過率を総合的に判断すると、ファクタリングが最も現実的で効果的な選択肢です。

JTCファクタリングが選ばれ続ける10の理由

1. ①審査回答最短30分、入金最短即日の業界最速
2. ②手数料1.2%〜（業界最低水準）
3. ③100万円から対応で小規模案件も歓迎
4. ④年商7,000万円以上の中小企業に最適化
5. ⑤全国対応（名古屋・大阪・東京＋オンライン）
6. ⑥ISO認証企業だからこそ守れる「情報」
7. ⑦10年以上の実績、累計買取額500億円超
8. ⑧償還請求権なし（ノンリコース）で安心
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